Demografi, kullandıkça öde sistemini bunaltmış durumda; katkı payları emeklilik ödemelerini kapsamıyor. İspanyollar emeklilik için daha fazla tasarruf yapmak zorunda kalıyor ve genellikle asgari tabana katkıda bulunan serbest meslek sahipleri emeklilikleriyle ilgili daha da karmaşık zorluklarla karşı karşıya kalıyor. Ancak tasarruflara ve özellikle kamu emekliliğine yönelik tamamlayıcı hükümlere ilişkin endişeler, emeklilik tarihi yaklaşana kadar azınlıkta kalıyor.
Avrupa Komisyonu, şu anda önceki maaşın yüzde 80'i kadar cömert olan ancak önümüzdeki yirmi yıl içinde yüzde 50'ye düşürülebilecek olan emekli maaşı yenileme oranında öngörülen bir düşüş konusunda uyardı. Bu düşüş sadece bir spekülasyon değil, aynı zamanda endişe verici bir gerçeği yansıtan demografik ve ekonomik verilere dayanan bir tahmindir: Hızla yaşlanan bir nüfus ve nüfus piramidini sürdürmek için yetersiz doğum oranı.
Mevcut işçilerin emekli maaşlarını finanse ettiği kullandığın kadar öde sistemi, gençler ve yaşlılar arasındaki giderek olumsuzlaşan oran nedeniyle baskı altında. Bu model, her ne kadar adil ve destekleyici olsa da, önemli reformlar veya ek tamamlayıcılar olmadan uzun vadede sürdürülebilir değildir.
Dahası, enflasyon emekli maaşının gerçek değerini aşındırırken yaşam beklentisi artıyor, bu da emekli maaşlarının daha uzun süre dayanması gerektiği anlamına geliyor. Özel yatırım veya ek tasarruflar olmadan, kamu emeklilik maaşları yeterli bir yaşam standardını sürdürmek için yeterli olmayabilir.
Karma emeklilik modeli
İspanya'da emekliliğin geleceği, kamu emekliliğinin özel tasarruflarla tamamlandığı karma bir modele doğru ilerlemelidir. Bu sadece riski kamu sistemi ile bireysel tasarruflar arasında dağıtmakla kalmıyor, aynı zamanda emeklilik mali planlamasında kişisel sorumluluğu da teşvik ediyor.
Özel tasarruf tarafında Bireysel ve Ticari Emeklilik planlarının teşvik edilmesi çok önemlidir. Bu seçenekler yalnızca önemli vergi indirimlerine izin vermekle kalmıyor, aynı zamanda uzun vadeli tasarrufları ve yatırımları da teşvik ediyor. Şirketler istihdam planları sunarak yalnızca çalışanlarının gelecekteki refahına katkıda bulunmakla kalmıyor, aynı zamanda vergi teşviklerinden de yararlanabiliyor.
Inverco'nun verilerine göre, 2,7 milyon katılımcıya ulaşan istihdam planları, şirketlerin çalışanları için teşvik ettiği bu emeklilik tasarruf modelini teşvik etmek amacıyla reformun onaylandığı Eylül 2022'deki 1,9 milyon katılımcıya kıyasla %42'lik bir artış kaydediyor. serbest meslek gruplarında ve kamu idarelerinde. Bu planların toplamı, Eylül 2022'ye göre %11,6 artışla 38 milyar 488 milyon avroluk varlık hacmine tekabül ediyor. Büyümenin büyük kısmı inşaat ve serbest meslek sektöründe gerçekleşti.
Ancak İspanyol şirketlerinin yalnızca %1'i şu anda çalışanları için emeklilik planlarını teşvik ediyor ve çalışanların yalnızca %10'u bu emeklilik tasarruf aracına sahip.
Bu karma tasarruf modeli aynı zamanda tasarruf ve yatırımın önemini daha iyi anlayabilen nüfusun daha iyi finansal eğitim almasına da olanak tanıyacak. Sadece emeklilik için değil, aynı zamanda daha sağlıklı ve karlı finansal alışkanlıklara sahip olmak için de. Daha iyi bir finansal eğitim, hisse senetleri gibi büyüme potansiyeli olan varlıklara yatırım yapmanın, geleneksel mevduat veya sabit gelir yatırımlarından nasıl daha etkili bir uzun vadeli strateji olduğunu anlamanıza yardımcı olacaktır.
Emeklilik planlarının faydaları
Emeklilik planları, vergi yükünü azaltabilecek anında vergi indirimleri sunar. Ayrıca, zamanla büyüyebilecek, potansiyel olarak enflasyonu geride bırakabilecek ve kamu sisteminin garanti edemeyeceği bir getiri sunabilecek ürünlere yatırım yapılmasına olanak tanır.
İstihdam planları ayrıca çalışanlara, şirketlere ve serbest meslek sahiplerine tasarruf ve vergi optimizasyonu için daha büyük bir fırsat sunuyor. Bu şekilde, herhangi bir emeklilik planına yapılan katkılar, gelir vergisi beyannamesi verirken kişisel gelir vergisinden %100 düşülebilir.
Genellikle büyük şirketlerle ilişkilendirilen bu sosyal fayda, artık KOBİ'lere de sosyal yönlerden vergi tasarrufu ve operasyonel verimliliğe kadar çeşitli avantajlar sağlıyor. Ayrıca vergi avantajları sayesinde işçi açısından önemli bir tasarruf yöntemi oluşturmaktadır. Böylece bireysel planlarda maksimum 1.500 Euro gelire, şirket planlarında ise 8.500 Euro eklenebilecek.
Serbest meslek sahibi kişiler özelinde, emeklilik için temsil ettiği tasarrufa ek olarak, bu emeklilik planlarının bir diğer büyük avantajı da GELİR beyanında yapabilecekleri yıllık 4.250 Euro tutarındaki kesintidir. Bireysel emeklilik planına katkı karşılığında düşülebilecek 1.500 Euro'ya bu miktarın eklenmesiyle serbest meslek sahibi çalışanlar, Kişisel Gelir Vergisi (IRPF) için vergi matrahlarından yılda 5.750 Euro'ya kadar indirim yapabilecekler.
Kısacası, İspanya'da emekli maaşlarına ilişkin tartışma yalnızca bir ekonomi politikası meselesi değil, aynı zamanda sosyal adalet ve kişisel sorumluluk meselesidir. Sadece emeklilere istikrarlı bir ekonomik gelecek sağlamak için değil, aynı zamanda Sosyal Güvenlik sistemi üzerindeki baskıyı hafifletmek için de kamu emekliliğini özel tasarruflarla destekleme ihtiyacı ortadadır.
Hem hükümetin hem de bir bütün olarak toplumun, her bireyin emeklilik sonrasında kendi refahını güvence altına alma fırsatına sahip olduğu, daha kapsayıcı, sürdürülebilir ve eğitici bir emeklilik modeline yönelmesinin zamanı geldi.
Bu amaçla, Cobas Asset Management'ta finansal eğitimi teşvik ediyoruz ve yatırım fonlarından bireysel emeklilik planlarına ve serbest meslek sahipleri ve şirketlere yönelik planlara kadar uzun vadeli tasarruflar için tasarruf sahiplerine farklı yatırım çözümleri sunuyoruz.
Avrupa Komisyonu, şu anda önceki maaşın yüzde 80'i kadar cömert olan ancak önümüzdeki yirmi yıl içinde yüzde 50'ye düşürülebilecek olan emekli maaşı yenileme oranında öngörülen bir düşüş konusunda uyardı. Bu düşüş sadece bir spekülasyon değil, aynı zamanda endişe verici bir gerçeği yansıtan demografik ve ekonomik verilere dayanan bir tahmindir: Hızla yaşlanan bir nüfus ve nüfus piramidini sürdürmek için yetersiz doğum oranı.
Mevcut işçilerin emekli maaşlarını finanse ettiği kullandığın kadar öde sistemi, gençler ve yaşlılar arasındaki giderek olumsuzlaşan oran nedeniyle baskı altında. Bu model, her ne kadar adil ve destekleyici olsa da, önemli reformlar veya ek tamamlayıcılar olmadan uzun vadede sürdürülebilir değildir.
Dahası, enflasyon emekli maaşının gerçek değerini aşındırırken yaşam beklentisi artıyor, bu da emekli maaşlarının daha uzun süre dayanması gerektiği anlamına geliyor. Özel yatırım veya ek tasarruflar olmadan, kamu emeklilik maaşları yeterli bir yaşam standardını sürdürmek için yeterli olmayabilir.
Karma emeklilik modeli
İspanya'da emekliliğin geleceği, kamu emekliliğinin özel tasarruflarla tamamlandığı karma bir modele doğru ilerlemelidir. Bu sadece riski kamu sistemi ile bireysel tasarruflar arasında dağıtmakla kalmıyor, aynı zamanda emeklilik mali planlamasında kişisel sorumluluğu da teşvik ediyor.
Özel tasarruf tarafında Bireysel ve Ticari Emeklilik planlarının teşvik edilmesi çok önemlidir. Bu seçenekler yalnızca önemli vergi indirimlerine izin vermekle kalmıyor, aynı zamanda uzun vadeli tasarrufları ve yatırımları da teşvik ediyor. Şirketler istihdam planları sunarak yalnızca çalışanlarının gelecekteki refahına katkıda bulunmakla kalmıyor, aynı zamanda vergi teşviklerinden de yararlanabiliyor.
Inverco'nun verilerine göre, 2,7 milyon katılımcıya ulaşan istihdam planları, şirketlerin çalışanları için teşvik ettiği bu emeklilik tasarruf modelini teşvik etmek amacıyla reformun onaylandığı Eylül 2022'deki 1,9 milyon katılımcıya kıyasla %42'lik bir artış kaydediyor. serbest meslek gruplarında ve kamu idarelerinde. Bu planların toplamı, Eylül 2022'ye göre %11,6 artışla 38 milyar 488 milyon avroluk varlık hacmine tekabül ediyor. Büyümenin büyük kısmı inşaat ve serbest meslek sektöründe gerçekleşti.
Ancak İspanyol şirketlerinin yalnızca %1'i şu anda çalışanları için emeklilik planlarını teşvik ediyor ve çalışanların yalnızca %10'u bu emeklilik tasarruf aracına sahip.
Bu karma tasarruf modeli aynı zamanda tasarruf ve yatırımın önemini daha iyi anlayabilen nüfusun daha iyi finansal eğitim almasına da olanak tanıyacak. Sadece emeklilik için değil, aynı zamanda daha sağlıklı ve karlı finansal alışkanlıklara sahip olmak için de. Daha iyi bir finansal eğitim, hisse senetleri gibi büyüme potansiyeli olan varlıklara yatırım yapmanın, geleneksel mevduat veya sabit gelir yatırımlarından nasıl daha etkili bir uzun vadeli strateji olduğunu anlamanıza yardımcı olacaktır.
Emeklilik planlarının faydaları
Emeklilik planları, vergi yükünü azaltabilecek anında vergi indirimleri sunar. Ayrıca, zamanla büyüyebilecek, potansiyel olarak enflasyonu geride bırakabilecek ve kamu sisteminin garanti edemeyeceği bir getiri sunabilecek ürünlere yatırım yapılmasına olanak tanır.
İstihdam planları ayrıca çalışanlara, şirketlere ve serbest meslek sahiplerine tasarruf ve vergi optimizasyonu için daha büyük bir fırsat sunuyor. Bu şekilde, herhangi bir emeklilik planına yapılan katkılar, gelir vergisi beyannamesi verirken kişisel gelir vergisinden %100 düşülebilir.
Genellikle büyük şirketlerle ilişkilendirilen bu sosyal fayda, artık KOBİ'lere de sosyal yönlerden vergi tasarrufu ve operasyonel verimliliğe kadar çeşitli avantajlar sağlıyor. Ayrıca vergi avantajları sayesinde işçi açısından önemli bir tasarruf yöntemi oluşturmaktadır. Böylece bireysel planlarda maksimum 1.500 Euro gelire, şirket planlarında ise 8.500 Euro eklenebilecek.
Serbest meslek sahibi kişiler özelinde, emeklilik için temsil ettiği tasarrufa ek olarak, bu emeklilik planlarının bir diğer büyük avantajı da GELİR beyanında yapabilecekleri yıllık 4.250 Euro tutarındaki kesintidir. Bireysel emeklilik planına katkı karşılığında düşülebilecek 1.500 Euro'ya bu miktarın eklenmesiyle serbest meslek sahibi çalışanlar, Kişisel Gelir Vergisi (IRPF) için vergi matrahlarından yılda 5.750 Euro'ya kadar indirim yapabilecekler.
Kısacası, İspanya'da emekli maaşlarına ilişkin tartışma yalnızca bir ekonomi politikası meselesi değil, aynı zamanda sosyal adalet ve kişisel sorumluluk meselesidir. Sadece emeklilere istikrarlı bir ekonomik gelecek sağlamak için değil, aynı zamanda Sosyal Güvenlik sistemi üzerindeki baskıyı hafifletmek için de kamu emekliliğini özel tasarruflarla destekleme ihtiyacı ortadadır.
Hem hükümetin hem de bir bütün olarak toplumun, her bireyin emeklilik sonrasında kendi refahını güvence altına alma fırsatına sahip olduğu, daha kapsayıcı, sürdürülebilir ve eğitici bir emeklilik modeline yönelmesinin zamanı geldi.
Bu amaçla, Cobas Asset Management'ta finansal eğitimi teşvik ediyoruz ve yatırım fonlarından bireysel emeklilik planlarına ve serbest meslek sahipleri ve şirketlere yönelik planlara kadar uzun vadeli tasarruflar için tasarruf sahiplerine farklı yatırım çözümleri sunuyoruz.