Mortgage kredilerinin üçte biri 2024’te hâlâ daha pahalı olacak

2023 yılının ilk yedi ayında 42.000’den fazla hane halihazırda ipotek yardımı talep etti. Özellikle 42.800 aile, 5.367 milyon avroluk ödenmemiş borç için İspanya Bankası son finansal istikrar raporunda Ödeme yapılmamasını önlemek için denetim otoritesinin onayladığı bazı önlemler. Belgede, “Hanehalkları üzerindeki mali baskının arttığı göz önüne alındığında, borçlarının sözleşme koşullarında değişiklik yapılması, toparlanma şansının artmasına ve tüketim üzerindeki olumsuz etkilerin azaltılmasına katkıda bulunabilir” ifadesine yer veriliyor. Üstelik Euribor’daki yükselişin henüz tüm konut kredilerine tam olarak yansımaması nedeniyle ipotekli konut kredilerinin pahalılaşmaya devam edeceği bir ortamda.

Kurum, “başvuru sayısının toplam aktif ipotek sayısı (%0,4’ten az) ve ayrıca hak kazanma koşullarını karşılayanlar açısından sınırlı olduğunu” kabul ediyor. Ancak rakamın “tarihsel deneyimde bu süre boyunca gözlemlenen ortalama hacimden oldukça yüksek” olduğunun da altını çiziyor. iyi uygulamalar kuralları (CBP) 2012’de uygulamaya konuldu. Konut kredisi yardımı artık önceki kanuna göre daha fazla talep ediliyor.

Bu yardımlar, yılın başından bu yana yürürlükte olan iki iyi uygulama esasıdır. Bunlardan ilki, korunmasız aileler için halihazırda var olanın bir modifikasyonu, ikincisi ise savunmasız olma riski taşıyan haneler için yeni oluşturulanlardır. Bu nedenle, Euribor’un yükselişi nedeniyle ipotek ödemelerindeki artıştan kaynaklanan ve ödemelerin dondurulmasından vadelerin uzatılmasına, eksikliklere kadar uzanan önlemler, finansal kuruluşlarla işbirliği içinde onaylandı.

Aynı raporun önceki bir baskısında İspanya Bankası bu önlemlerden faydalanacaklarını hesaplamıştı. yaklaşık 200.000 aileBu, Yöneticinin hesapladığı milyondan çok uzak bir rakam. Şu anda başvuru sayısı 42.800’e ulaştı ancak hepsi onaylanmadı.

Mevcut belgede bankacılık sorumlusu, yardıma katılma taleplerinin yalnızca %8’inin fiilen yapıldığını, %50’sinin ise çözüm beklediğini belirtiyor. Yaklaşık %40’ı reddedildi; “çok yüksek bir yüzde çünkü programa objektif olarak uygun değillerdi.”

Başvuruların çoğu zaten reddedildi ve Hükümet de bu konuda harekete geçmek istiyor. Pedro Sánchez’i başkan yapmaya yönelik PSOE-Sumar anlaşması, diğer konuların yanı sıra, şu anda 30.000 avronun biraz altında olan yardımdan yararlanma eşiğinin 37.800 avroya çıkarılmasını da içeriyor.

Bütün bunlarla bağlantılı olarak İspanya Merkez Bankası, hanehalkının yaşadığı finansal baskının faiz oranlarına daha güçlü yansımasının beklendiğine dikkat çekiyor. Yani, Euribor henüz tüm ipoteklere devredilmediği için mali durumu şüpheli olan ailelerin sayısı giderek artıyor. Raporda, “Değişken faizli mortgage kredilerinin yaklaşık %30’unun, Haziran 2023’e kadar olan 12 ay içinde faiz oranlarında yüzde 1’den fazla yukarı yönlü revizyon yaşanacağı tahmin ediliyor” ifadesine yer verildi. Mortgage kredilerinin üçte biri, şu anda %4,1 civarında sabitlenmiş olsa da birçok aile için sorun teşkil edebilen Euribor’daki artış nedeniyle ödemelerinde henüz büyük bir darbe almadı.

Bu anlamda yönettiği kurum Pablo Hernandez de Cos 12 aylık Euribor’daki 500 baz puanlık artış (şu ana kadar gözlemlenenden biraz daha yüksek) göz önüne alındığında, yüksek net finansal yüke sahip borcu olan hanelerin yüzdesi 4,2 puanlık artışla %14,6’ya yükselebilir. ).

Ancak yine de bu, bankaların bir batık borç dalgasıyla karşı karşıya olduğu veya kısa vadede karşılaşacağı anlamına gelmiyor. Bu aslında İspanyol finans kurumları için bir risk ancak şu an için durum kontrol altında. İspanya Merkez Bankası, “Ancak İspanya’da kredi kalitesi kayda değer bir dayanıklılık göstermeye devam ediyor ve dikkate değer bir bozulma belirtisi yok” dedi.

İspanya için riskler

Avrupa Merkez Bankası’nın (ECB) faiz artırımı, bir buçuk yıldır İspanyol aileler üzerinde baskı oluşturuyor ancak etkisi bununla bitmiyor. İspanya Merkez Bankası, önümüzdeki çeyreklerde şirketlerin sonuçlarının, büyük ölçüde finansman maliyetleri nedeniyle, daha da ağırlaşacağını göreceğini doğruladı.

«Faiz oranlarındaki artışlar, özellikle de yılın ilk yarısında faiz sonrası kâr artışını yavaşlatmaya başlayan banka kredileriyle bağlantılı artışlar yansıtıldıkça kurumsal borcun ortalama maliyetindeki kademeli artış, belgede, kârlılık üzerinde tahmin edilebileceği gibi olumsuz baskı oluşturmaya devam edeceği belirtiliyor.

Aynı şekilde rapor, şirketlerin finansman maliyetlerinin ötesinde kârlılıklarına yönelik risklerle karşı karşıya kalacağını da ekliyor. «Talepteki düşük momentum, hem düşük ciro dinamizmi hem de maliyet artışlarını satış fiyatlarına aktarma kapasitesinin daha sınırlı olması nedeniyle kâr artışını yavaşlatma eğiliminde olacaktır. Ayrıca, işgücü maliyetleri ve enerji girdileri üzerindeki yukarı yönlü baskı da kârların daha az olumlu bir şekilde gelişmesine katkıda bulunacaktır” diye detaylandırıyor.

Bu durumla karşı karşıya kalan bankacılık denetçisi, kuruluşlara dikkatli davranmaları ve bilançolarına gelecek bir darbenin büyük bir sorun oluşturmasını önlemek için yeterli karşılıklar ve sermaye planlaması politikasını sürdürmeleri çağrısında bulunur.

Daha makroekonomik açıdan İspanya Merkez Bankası, bir kez daha, “özellikle potansiyel kriz senaryoları karşısında İspanyol ekonomisinin önemli bir kırılganlık unsurunu” temsil etmeye devam eden yüksek düzeydeki kamu borcu ve yapısal kamu açığı konusunda uyarıda bulunuyor. piyasaların risk algısında yukarıda belirtilenlere benzer ani değişiklikler.

Kurum, borçların yüzde 100’ün üzerinde durağanlaştığı ve yapısal açığın yüzde 3’ü bile aştığı bir ortamda, İspanya’nın gelecekteki krizlere karşı önlem alabilmesi için mali alanın daraltıldığına dikkat çekiyor. “Bu bağlamda, borçların ve yapısal kamu açığının kademeli olarak azaltılması için maliye politikasının AB tavsiyelerine uygun olması gerekiyor. Bunu başarmak için zaman içinde sürdürülecek bir mali konsolidasyon programının tasarlanması ve uygulanması gerekmektedir. Ayrıca, “ekonominin potansiyel büyümesini artırarak mali dengesizliklerin azaltılması hedefine katkıda bulunacak” iddialı bir yapısal reform paketinin de gerekli olduğunu ekliyor.

Bir yanıt yazın

E-posta adresiniz yayınlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir